Что такое пролонгация займа, сколько раз можно продлевать займ

Банковские займы, даже краткосрочные, редко оформляют на месяц, чаще — на срок от полугода. Поэтому их не продляют. Пролонгация — это продление срока возврата микрозайма в МФО (микрофинансовой организации), который часто берут до 30 дней. Если вы понимаете, что не сможете вернуть деньги в оговоренную дату, компания-кредитор несколько раз дает возможность перенести ее. За эту услугу берут дополнительную плату: фиксированную+проценты или только проценты за каждый день продления.

Как продлить заем

Зависит от того, прописано ли в договоре автоматическое продление или нет. Если да — ничего делать не нужно, плату за услугу спишут автоматически, а дата погашения изменится. Если нет — нужно обратиться в МФО с заявлением.

Сделать это важно до наступления даты платежа. Способов несколько:

• через личный кабинет на сайте,

• в мобильном приложении,

• по телефону,

• в офисе компании.

В большинстве микрофинансовых организаций решение принимается автоматически в течение нескольких минут.

После одобрения срок возврата сдвигают. Остальные условия договора не меняются, ставка и тело займа остаются прежними. Проценты продолжают начислять за каждый дополнительный день. Все новые прибавляют к сумме долга. Поэтому она увеличивается с каждой пролонгацией.

Стоимость услуги зависит от МФО. Иногда за нее не берут комиссию. Но почти всегда нужно погасить набежавшие проценты. Допустим, вы взяли 20 000 рублей под 0,8% в день (292% годовых) на 30 дней. Для пролонгации микрозайма придется погасить 4800 рублей, а еще через месяц — 24 800 рублей (долг с процентами за дополнительные 30 дней). Общая переплата за два месяца — 9600 рублей.

Сколько раз можно продлевать заем

В Базовом стандарте защиты прав клиентов МФО прописано, что к одному договору микрозайма сроком до месяца нельзя заключать больше пяти дополнительных соглашений о его продлении. В рамках этого ограничения каждая компания сама определяет количество пролонгаций. Их может быть как две-три, так и все пять.

Что меняется с 2026 года

С апреля 2026 года в России действуют новые правила для микрофинансового рынка. Максимальную ставку по новым микрозаймам ограничили до 0,8% в день. Ранее встречались займы под 3–5% в день, что делало пролонгацию практически бесконечной долговой ловушкой.

Теперь под запретом «новация» — оформление нового займа, в который по договору включали старый, а также начисленные по нему проценты и штрафы. Раньше некоторые МФО использовали эту схему, чтобы обходить ограничения по количеству продлений. Теперь это невозможно.

С октября 2026 года вводят еще одно ограничение: у одного заемщика не может быть одновременно более двух займов с полной стоимостью выше 200% годовых. То есть если вы уже взяли два «дорогих» микрозайма, третий не одобрят, даже если решите погасить один из прошлых новым.

Что делать, если отказали в пролонгации

Так бывает, если вы уже исчерпали лимит продлений, допустили просрочку. Либо ухудшилась кредитная история, или у вас есть два активных «дорогих» займа.

Обсудите с кредитором:

• реструктуризацию — изменение графика платежей по действующему договору;

• частичное погашение — внесите любую доступную сумму, чтобы уменьшить тело долга, и попросите рассрочку на остаток;

• кредитные каникулы — пауза в платежах до полугода, если доход в последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год;

• рефинансирование в банке — объединение нескольких займов в один банковский кредит под более низкий процент. Доступно при хорошей кредитной истории.

Пролонгация помогает пережить временные трудности без просрочек и штрафов. Но каждый раз увеличивает общую сумму долга. Если продлевать займ пять раз подряд, переплата может достичь 100% от первоначальной суммы. Не оттягивайте погашение до предела. Обратитесь в МФО за реструктуризацией или рассмотрите другие варианты: кредитные каникулы либо рефинансирование.